|
|
Kredyty gotówkowe - aktualny ranking ofert:
|
|
Pożyczki gotówkowe - szybkie pieniądze na dowolne potrzeby kredytobiorców.
Szybka decyzja kredytowa i pieniądze w zaledwie 15 minut? I to w dodatku bez zbędnych zabezpieczeń i poręczycieli? Czy naprawdę istnieją tak bardzo dostępne pożyczki bankowe?
Oczywiście i są to najlepsze pożyczki gotówkowe na rynku przyznawane klientom indywidualnym. Pożyczki gotówkowe dostępne są w najlepszych bankach w Polsce, na dowolny cel. Środki pieniężne można przeznaczyć na niemalże każdą bieżącą potrzebę, od kupna artykułów do domu, przez wakacje, podróż, po samochód czy remont domu.
Przed wyborem odpowiedniej oferty warto dowiedzieć się o najważniejszych aspektach pożyczki gotówkowej. Mimo, iż wydaje się ona najprostszą formą kredytowania, otoczona jest wieloma parametrami i udogodnieniami w spłacie, z których lepiej zdawać sobie sprawę. Zwłaszcza w trakcie podpisywania umowy kredytowej.
Pożyczki gotówkowe, takie jak na przykład w Getin Banku dostosowane są do różnych klientów i ich możliwości. Najlepsza pożyczka gotówkowa może być przeznaczona wyłącznie dla emerytów, studentów lub dla kobiet, może być dostępna w formie kredytu lub oferty prostszej - pożyczki. Niekiedy dostępna pożyczka gotówkowa określona jest istotnymi parametrami promocyjnymi, jak na przykład z "-1%" lub ścisłym przeznaczeniem: na zakup papierów wartościowych czy konsolidację innych zobowiązań finansowych.
Standardowa pożyczka gotówkowa przyznawana jest od kwoty 1.000zł do 150.000zł. Niektóre banki finansują aż do dwudziestokrotności miesięcznych dochodów kredytobiorcy. Okres kredytowania wynosi zazwyczaj od kilku miesięcy do kilku lat. Jeden z najdłuższych okresów kredytowania dla pożyczki wynosi na rynku 10 lat. Im dłuższy okres, tym raty równe lub malejące mogą zostać ograniczone do minimum. Placówki bankowe przyznają decyzję najszybciej w kilka minut. Środki finansowe wypłacają w ciągu jednego dnia bądź nawet w dzień wnioskowania o pożyczkę.
Najlepsze pożyczki gotówkowe, jak na przykład w Banku BPH dostępne są przez Internet lub telefon. Klienci nie muszą specjalnie udawać się do placówki banku, by złożyć wniosek kredytowy.
O kredyty gotówkowe można się starać wraz z współmałżonkiem lub osobą, z którą prowadzone jest wspólnie gospodarstwo domowe. Pożyczka gotówkowa może zostać przyznana kredytobiorcy bez zgody współmałżonka, zazwyczaj w kwocie do 20.000zł.
Oczywiście piedestałem otrzymania pożyczki gotówkowej jest posiadanie zdolności kredytowej. Każdy bank ocenia naszą zdolność kredytową tzn. umiejętność spłaty zadłużenia wraz z naliczonymi odsetkami, inaczej, gdyż maksymalna kwota, jaką chcielibyśmy otrzymać zależy w dużej mierze od indywidualnych warunków panujących w danym banku. Podobnie ogromny wpływ na naszą zdolność kredytową ma ryzyko bankowe. Może się zatem okazać, iż w jednym banku posiadamy dostateczną zdolność kredytową, aby móc otrzymać pożyczkę, w innym natomiast nie.
Na jakie elementy banki zwracają uwagę przy ocenie Twojej zdolności kredytowej? Głównie są to okres kredytowania, na jaki chciałbyś otrzymać kredyt; waluta w jakiej chcesz wziąć kredyt; poziom stałych miesięcznych dochodów (oczywiście im większe dochody, tym lepsza zdolność kredytowa); sposób uzyskiwanych dochodów (umowa o pracę, umowa o dzieło, umowa zlecenie, działalność gospodarcza, kontrakty); posiadanie innych zobowiązań finansowych (kredyty, pożyczki, limity); posiadanie wkładu własnego i w jakiej wielkości; ilość osób w gospodarstwie domowym oraz wysokość miesięcznych kosztów utrzymania mieszkania/domu.
Oczywiście to nie wszystko. Czynniki takie jak, wielkość miasta /wsi z którego pochodzić, długość zatrudnienia u obecnego pracodawcy, wiek również mają wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Kiedy już bank oceni szanse wnioskodawcy, oświadcza, jakie parametry i udogodnienia należą się właśnie jemu.
Zasadniczą rolę w wyborze pożyczki lub kredytu gotówkowego odgrywa całkowity koszt produktu bankowego. Wielu z nas mogłoby się wydawać, iż poniesiemy jedynie straty pieniężne związane ze spłatą zaciągniętego zobowiązania, powiększonego o odsetki. Niestety nie. Na całkowity koszt kredytu składa się kilka istotnym elementów:
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania, tzw. RRSO pozwala na łatwiejsze porównanie ofert banków, gdyż oprócz oprocentowanie RRSO uwzględnia także pozostałe koszty kredytu, takie jak np. prowizja bankowa. Im oprocentowanie jest niższe, tym niższa jest miesięczna rata. Ostateczny poziom oprocentowanie ustalany jest indywidualny i jest uzależniony od kwoty pożyczki/kredytu, okres kredytowania, sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Inne banki ustalają oprocentowanie na podstawie analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy i oceny ryzyka kredytowego banku. Klienci z większą zdolnością kredytową mogą liczyć na mniejsze oprocentowanie kredytu,
- jeżeli porównujemy stopy nominalne warto zainteresować się dodatkowymi kosztami około kredytowymi, czyli opłatami banku za rozpatrzenie wniosku kredytowego, prowizją od przyznania kredytu, podwyższeniem kwoty kredytu lub pożyczki, przedłużeniem okresu kredytowania, sporządzeniem i wysłaniem zawiadomienia o zaległości w spłacie kredytu. Ponadto, jako dodatkowe koszty warto wziąć pod uwagę prolongatę kredytu, zawieszenie okresu spłaty kredytu, zmiana sposobu płatności rat pożyczek, wystawienie promesy udzielenia kredytu, zmiana prawnego zabezpieczenia kredytu czy sporządzenie aneksu do umowy lub odpisu umowy kredytowej. Zgodnie z obowiązującym prawem, wszystkie powyższe koszty kredytu nie mogą przekroczyć 5% wartości pożyczki,
- okres kredytowania nieodłącznie związany jest z odsetkami. Im krótszy okres kredytowania przyzna bank, tym mniej odsetek będziemy musimy zapłacić. Kredytobiorcy, którzy nie są pewni swoich comiesięcznych wpływów powinny zgodzić się na nieco dłuższy okres kredytowania. Dzięki temu otrzymają więcej do spłaty rat, ale o zmniejszonej miesięcznej kwocie,
- pożyczki gotówkowe mogą być spłacane w formie rat równych (stałych, annuitetowych) lub malejących. Raty równe zachowują jednakową wysokość przez cały okres spłaty. Są idealne dla osób posiadających niewysokie dochody. Raty malejące na początku spłaty kredytu są większe, niż pod koniec okresu kredytowania. Wraz z upływem czasu maleje część odsetkowa, przy czym rata kapitałowa zostaje zawsze taka sama. To wygodne rozwiązanie dla osób mogących przeznaczyć większe środki na spłatę kredytu na początku okresu kredytowania,
- najlepsza pożyczka gotówkowa ofertowana jest przez banki w różnej walucie: PLN, EUR, USD, GBP, CHF. Oprocentowanie kredytu gotówkowego w walucie obcej jest przeważnie niższe, co nie oznacza, że pożyczka jest tańsza. Jeżeli wzrosną kursy walut to wzrosną również stopy procentowe.
W ramach pożyczek, wiele banków, jak np. PKO BP przyznaje szereg udogodnień w spłacie dla pożyczkobiorców i kredytobiorców. W przypadku kredytu rekomendowanego klienci banku mogą obniżyć swoje oprocentowanie o niekiedy nawet 2 lub 3 punkty procentowe.
Kredytobiorcy często sami mogą ustalić dla siebie dogodny okres kredytowania oraz dzień spłaty raty. Dodatkowo mogą skorzystać z automatycznej spłaty kredytu, polegającej na ustanowieniu automatycznej spłaty w oddziale banku, bez interwencji pożyczkobiorcy. Do automatycznej spłaty wymagana jest dostępność środków na rachunku kredytobiorcy, z którego pieniądze zostaną przelane na rachunek banku. Wakacje kredytowe bywają najczęściej całkowicie bezpłatne i obejmują całą ratę kapitałowo-odsetkową.
Wakacje kredytowe przyznawane przez placówki bankowe są możliwością zawieszenia spłaty kredytu na określony czas: jeden miesiąc w ciągu roku lub przez kilka miesięcy raz na kilka lat. W ten sposób kredytobiorcy mogą zachować więcej pieniędzy na bieżące wydatki w przypadkach nagłych problemów.
Karencja w spłacie kapitału dotyczy natomiast odroczenia spłaty raty. Karencja w bankach dostępna jest na okres od jednego do kilku miesięcy. Klienci korzystający z karencji w spłacie kapitału, spłacają tylko część odsetkową raty kredytowej, natomiast nie spłacają kapitału.
Innym sposobem uproszczenia jest możliwość wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty pożyczki/kredytu. Dokonując wcześniejszej spłaty kredytu warto upewnić się, że bank faktycznie potraktuje wpłatę większej kwoty, jako wcześniejszą spłatę.
Ponadto banki umożliwiają restrukturyzowanie zadłużenia. Za obopólną zgodą (klient oraz bank) mogą zmienić niektóre warunki kredytu, np. zawiesić spłacanie rat na pewien czas lub tez uzupełnić zabezpieczenia (poręczenie członka rodziny lub przewłaszczenie).
Często najlepsze pożyczki gotówkowe dostępne są wraz z innymi produktami. Taka sytuacja nazywana jest przez banki cross-sellem lub x-sellem. Wspomniany wcześniej kredyt rekomendowany jest przykładem sprzedaży wiązanej. Inne przykłady to głównie pożyczki gotówkowe dostępne wraz z rachunkiem oszczędnościowo rozliczeniowym, z różnymi pakietami ubezpieczeń, z niższym oprocentowanie, bez prowizji, z kontem prywatnym oraz z kartą kredytową.
Najlepsza pożyczka gotówkowa może być, ale nie musi, zabezpieczona. Najczęściej placówki bankowe, tak jak BZ WBK nie wymagają do określonej kwoty kredytu zabezpieczenia ani poręczycieli. W innych przypadkach, jako zabezpieczenie prawne stosowany jest weksel in blanco, poręczenie wekslowe, poręczenie osób trzecich, cesja praw, przewłaszczenie, zastaw rejestrowy, ubezpieczenie spłaty kredytu, hipoteka, oświadczenie o poddaniu się egzekucji w trybie przepisów prawa bankowego, oświadczenie o wyrażeniu zgody na potrącanie z wynagrodzenia za pracę kwot stanowiących równowartość nieregulowanych należności z tytułu pożyczki.
Pożyczka gotówkowa może być również zabezpieczona aktywami płynnymi w postaci terminowych lokat złotowych i walutowych, środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym w złotych, środków zdeponowanych na rachunku kaucji w złotych i walutach obcych, bonów skarbowych oraz obligacji Skarbu Państwa zdeponowanych na rachunku papierów wartościowych w Domu Maklerskim danego banku, certyfikatów i polis inwestycyjnych.
Pożyczki gotówkowe i wymagane dokumenty potrzebne do uzyskania produktu:
- dokumenty tożsamości: dowód osobisty, paszport z zaświadczeniem o zameldowaniu z drugim dokumentem tożsamości (prawo jazdy, legitymacja ubezpieczeniowa, legitymacja emeryta/rencisty, książeczka wojskowa) lub karta pobytu z drugim dokumentem tożsamości,
- dokumenty potwierdzające dochód: dla pożyczki przyznawanej bez zaświadczenia o zarobkach wystarczy RMUA, najczęściej za ostatnie 3 miesiące oraz oświadczenie klienta o uzyskiwanych dochodach z tytułu umowy o pracę; dla pożyczki przyznawanej na podstawie umowy o pracę, wnioskodawca powinien przedstawić zaświadczenie o zarobkach oraz świadectwo z poprzedniej pracy; dla pożyczki przyznawanej na podstawie emerytury lub zasiłku pielęgnacyjnego wymagane są m.in. ostatni odcinek emerytury lub wyciąg z rachunku lub zestawienie operacji na rachunku za ostatni miesiąc kalendarzowy lub zaświadczenie z ZUS o wysokości otrzymywanego świadczenia; osoby prowadzące własną działalność gospodarczą powinny wykazać oświadczenie o osiąganych średnich dochodach za ostatnich 6 miesięcy o wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie 6 miesięcy w wpływami z działalności,
- w przypadku osób posiadających dodatkowe zobowiązania finansowe - dane o zaciągniętych kredytach i pożyczkach.
Pożyczka gotówkowa dostępna jest dla wszystkich osób posiadających stałe zatrudnienie i zamieszkanie w Polsce, pełnoletniość i pełną zdolność do podejmowania czynności prawnych oraz stałe i udokumentowane źródło dochodów. Cudzoziemcy dodatkowo powinny posiadać kartę pobytu.
Kredytobiorcy, którzy biorą pożyczki gotówkowe często korzystają z proponowanych przez banki form ubezpieczenia. Ubezpieczenie kredytobiorcy stanowi zabezpieczenie spłaty kredytu, a w niektórych przypadkach pełni rolę jednego z wymaganych przez bank zabezpieczeń. Ubezpieczenie kredytobiorcy pożyczki gotówkowej oferuje możliwość dobrowolnego objęcia ochrona z tytułu zdarzeń utrudniających lub uniemożliwiających spłatę kredytu. W ramach ubezpieczenie pożyczkobiorcy dostępne są opcje obejmujące ryzyka: śmierć, niezdolność do pracy, leczenie szpitalne następstw nieszczęśliwych wypadków, czasowa niezdolność do pracy, utrata pracy bądź poważne zachorowanie.
Wysokość składki zależna jest przede wszystkim od wybranego ubezpieczenia, kwoty kredytu oraz okresu kredytowania. Koszt ubezpieczenia za cały okres ubezpieczenia jest kredytowany i doliczany do raty kredytu/pożyczki.
Klienci korzystający z ubezpieczenia chronią nie tylko siebie, ale i rodzinę przed konsekwencjami finansowymi w przypadku zaistnienia zdarzeń losowych, takich jak utrata pracy czy choroba, powodujące trudności w spłacie kapitału. Dodatkowo chronią rodzinę kredytobiorcy przed spłatą kredytu w przypadku śmierci ubezpieczonego.
Ubezpieczenie NNW (następstw nieprzewidzialnych wypadków) często proponowanego jest wraz z pożyczką gotówkową. Przeciętny zakres ochrony ubezpieczeniowej oraz wysokość maksymalnego świadczenia wynoszą:
- śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku - 100% sumy ubezpieczenia,
- śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku spowodowanego wypadkiem lotniczym, morskim oraz katastrofą budowlaną - 150% sumy ubezpieczenia,
- całkowite inwalidztwo oraz trwały uszczerbek na zdrowiu - świadczenie stanowi iloczyn sumy ubezpieczenia i wskaźnika procentowego wskazanego w tabeli danego banku.
Ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się od dnia następnego po dniu podpisania przez kredytobiorcę deklaracji, nie wcześniej jednak niż od dnia uruchomienia pożyczki/kredytu. Dla okresu po wcześniejszej całkowitej spłacie kredytu ochrona ubezpieczeniowa rozpoczyna się od dnia następnego po dniu dokonania wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu.
Często ochroną ubezpieczeniową mogą zostać objęci jedynie kredytobiorcy, którzy w chwili zawarcia umowy kredytowej ukończyli 18 lat, a w dniu zakończenia tej umowy nie skończą 75 lat. Pożyczkobiorca w każdej chwili może zrezygnować z ubezpieczenia. Jeżeli jednak ubezpieczenie stanowi zabezpieczenie kredytu, warunkiem rezygnacji jest zaproponowanie przed kredytobiorcę innego zabezpieczenia.
Najlepsze pożyczki gotówkowe mogą mieć z góry przypisany cel kredytowania. Pożyczki gotówkowe mogą być konsolidacyjne, w postaci kredytów brokerskich i kredytów gotówkowych przeznaczonych na zakup papierów wartościowych. Jeżeli nie posiadamy ściśle sprecyzowanego celu kredytowania, najlepiej skorzystać ze standardowej pożyczki gotówkowej.
Kredyt konsolidacyjny jest nowym produktem bankowym. Najczęściej dostępny jest w ofercie gotówkowej. Pożyczka gotówkowa konsolidacyjna łączy wszystkie zobowiązania finansowe w jedno: kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty mieszkaniowe, limity na kartach kredytowych i limity na kontach kredytowych. Produkt kredytowy charakteryzuje się mniejszą ratą oraz wydłużonym okresem kredytowania. Aby móc skorzystać z oferty, klient musi występować w charakterze kredytobiorcy lub współkredytobiorcy. Spłacie podlega wyłącznie całkowite zadłużenie kredytu.
Pożyczka konsolidacyjna łącząc zobowiązania niezabezpieczone, jak i zabezpieczone, udzielone w walucie krajowej, jak i obce, nie obciążając zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Z takim kredytem możemy się spotkać m.in. w Alior Banku. Ze względu, iż jest to jeden z rodzajów kredytów gotówkowych, banki również przyznają pożyczki konsolidacyjne do określonej kwoty bez zabezpieczeń i poręczycieli.
Kredyt gotówkowy konsolidacyjny spłacany może być w formie rat równych lub malejących. Kwota kredytu przelewana jest zazwyczaj bezpośrednio na wskazane w umowie rachunki kredytowe w innych bankach. Oprocentowanie takiej pożyczki zależne jest głownie od wysokości kredytu i historii kredytowej wnioskodawcy. Jako zabezpieczenie kredytu banki stosują zazwyczaj poręczenie. Klienci banku mogą wystąpić w ramach pożyczki gotówkowej konsolidacyjnej o dodatkowe pieniądze, które będą mogli przeznaczyć na dowolny cel.
Najlepsza pożyczka gotówkowa może być przeznaczona na zakup papierów wartościowych w obrocie pierwotnym lub podczas pierwszej oferty publicznej. Na ogół taki produkt przyznawany jest na krótki okres kredytowania, od 4 do 6 miesięcy. Banki posiadające pożyczkę gotówkową na zakup papierów wartościowych określają dla każdej emisji papierów indywidualne warunki kredytowania oraz oprocentowanie. Aby móc skorzystaj z tego rodzaju finansowania należy posiadać rachunek pomocniczy prowadzony przez Dom Maklerski danego banku, który zostanie objęty blokadą.
Spłata kredytu i odsetek następuje jednorazowo, na koniec okresu kredytowania. Spłacany kapitał może pochodzić ze środków własnych lub ze środków pochodzących ze sprzedaży kredytowanych papierów wartościowych.
Najlepsza pożyczka gotówkowa brokerska udzielana jest w niektórych bankach, w celu finansowania zakupu papierów wartościowych, będących przedmiotem obrotu na rynku zorganizowanym. Podstawowym, prawnym zabezpieczeniem takiej pożyczki jest pełnomocnictwo udzielone bankowi do dysponowania rachunkiem w Domu Maklerskim oraz blokada tego rachunki. Dodatkowo bank może ustalić listę papierów wartościowych, mogących stanowić zabezpieczenie kredytu.
Wysokość kwoty przyznanego kredytu zależna jest od wartości środków posiadanych na rachunku kredytobiorcy. Najczęściej kredyt brokerski przyznawany jest na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia na kolejny okres. Znaczną swobodę zarządzania daje możliwość wielokrotnego korzystania z kredytu w ramach przyznanego limitu kredytowego bez konieczności dopełniania dodatkowych formalności. Pożyczkobiorcy mogą bez ograniczeń dysponować aktywami na rachunku do wysokości zapewniającej utrzymanie minimalnego poziomu wymaganego zabezpieczenia.
Pożyczki gotówkowe, mimo iż są najprostszymi formami kredytowania, mogą narobić niezłego zamieszania w naszej głowie i w naszym portfelu. Przyznawane szybko wraz z wieloma produktami bankowymi niosą ze sobą nie tylko korzyści, ale też niestety i ukryte haczyki. Jak ustrzec się zbyt doskonałych ofert? Mamy nadzieję, że powyższy tekst pomógł Wam zrozumieć istotę pożyczek gotówkowych. Jeżeli nadal macie problemy z niektórymi kwestiami, w oddziale każdego banku do waszych usług jest cały szereg doradców bankowych, którzy odpowiedzą na wszystkie Wasze pytania.
|
|
|
